Формула расчета эффективной ставки по кредиту

Эффективная годовая процентная ставка


Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заём с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в полную стоимость кредита включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заёмщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и прочие, то стоимость данных услуг также отражается в полной стоимости кредита, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заёмщику в случае нарушения кредитного договора.

Финансовый гений


Сам по себе расчет эффективной ставки по кредиту произвести достаточно сложно, но, как говорится, возможно, особенно с учетом того, что нынешние технологии позволяют существенно упростить процедуру расчета. Итак, рассмотрим, как рассчитать эффективную ставку по кредиту.

Первый традиционный вариант – использование формулы. Сама формула расчета эффективной ставки довольно сложная, но все таки считаю необходимым ее озвучить, чтобы вы понимали, о чем речь. Как вы видите, сложнее всего рассчитать эффективную ставку по кредиту с аннуитетной схемой погашения, которую так любят использовать банки в последнее время.


Об эффективной ставке по кредиту


Следует отметить, что целесообразность подсчета полной процентной ставки и сравнение ее значения в различных банках имеет смысл только для конкретного кредита, учитывая его срок и сумму . Это обусловлено тем, что различные дополнительные комиссии могут быть выражены как в процентном отношении, так и в абсолютном (денежном). Это приводит к тому, что даже для одного и того же кредита по мере увеличения его суммы, доля в ППС комиссии, выраженной в абсолютном выражении, будет уменьшаться, соответственно уменьшается и полная процентная ставка.

Для расчета эффективной ставки по кредиту с равными ежемесячными платежами, необходимо вычислить сумму платежа.

  • Ставка — процентную ставку рассчитываем на период начисления и оплаты процентов. Если платеж оплачивается поквартально, то годовая процентная ставка делится на 4.

    В нашем случае, годовую процентную ставку делим на 12, т.к.

  • ПС — сумма кредита. Перед значением ставим знак «-«. Сумма кредита в нашем случае рассчитывается как
    «Сумма кредита + Сумма кредита * Единоразовую комиссию»
    .

    После расчета платежа по функции необходимо добавить сумму ежемесячной комиссии.

    Эффективная ставка по кредиту рассчитывается на базе ежемесячного платежа, который в свою очередь включает все проценты и дополнительные комиссии по кредиту. Эффективную ставку по кредиту будем рассчитывать по формуле «СТАВКА » в категории «Финансовые», т.к.

    По вышеприведенной функции мы рассчитали месячную процентную ставку.

    Вывод: в данном уроке показано как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту с равными платежами (аннуитетом) и эффективную ставку.

    Если банком установлена комиссия за преждевременное погашение всей суммы долга единовременно, то эта сумма не учитывается в эффективной ставке.

    Все потому что решение о досрочном погашении кредита принимает заемщик в исключительном порядке. Если уточнять ПСК кредитных карт, то тут дела обстоят по-другому. Здесь какие-либо прогнозы неуместны.

    Чтобы рассчитать проценты, нужно рассматривать ситуацию, при которой заемщик взял максимально возможную лимитом карты сумму в кредит, выплачивал равномерными платежами максимально возможный срок.

    Эффективная процентная ставка по кредиту


    Кстати, последнее время термин «эффективная процентная ставка» не используется. Вместо этого банки обязаны рассчитывать полную стоимость кредита и указывать полную стоимость кредита в кредитном договоре .

    Полная стоимость кредита — это годовая процентная ставка по кредиту, с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом.

    Эффективная процентная ставка определяет реальную стоимость кредита.

    Формулу и порядок расчета эффективной процентной ставки можно найти в Указании Центробанка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита».

    Следует отметить, что предварительно оценить и сопоставить предлагаемые банками кредиты заемщику, используя эффективную процентную ставку, достаточно проблематично. Ведь заемщик. как правило, узнает свою номинальную и эффективную ставку по кредиту перед подписанием кредитного договора.

    Право на получение полной информации по кредиту до заключения кредитного договора закреплено федеральным законодательством (ст.

  • 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.

    Что такое эффективная процентная ставка?


    Таким образом, зная эффективную процентную ставку, Вы будете заранее знать, сколько на самом деле Вам придется заплатить за пользование кредитом. Зачастую банки и кредитные организации используют хитрый рекламный ход, предлагая деньги под очень низкие проценты или даже так называемый «беспроцентный кредит».

    В таких случаях следует задуматься и проверить, какие скрытые платежи и комиссии будут обозначены в договоре: Вы очень удивитесь, но вполне вероятно, что такой «беспроцентный» кредит по акции обойдется Вам дороже «обычного»! Расчет эффективной процентной ставки довольно сложен.

    Формула расчета эффективной ставки по кредиту


    2004-жылдын 5-январында N2-04, 2004-жылдын 7-октябрында N109-04, 2005-жылдын 16-сентябрында N132-05, 2007-жылдын 2-ноябрында N105-07, 2009-жылдын 10-июлунда N72-09 Улуттук Банк Башкармасынын 2005-жылдын 25-августундагы №26/5 токтому менен кабыл алынган.

    Улуттук Банк Башкармасынын 2005-жылдын 28-декабрындагы №41/7, 2007-жылдын 28-февралындагы №10/4, 2007-жылдын 28-мартындагы №16/4, 2008-жылдын 28-майындагы №22/10, 2008-жылдын 28-майындагы №22/12, 2008-жылдын 20-августундагы №32/4, 2008-жылдын 27-августундагы №33/2, 2008-жылдын 17-сентябрындагы №35/2, 2008-жылдын 22-декабрындагы №48/3, 2008-жылдын 22-декабрындагы №48/6, 2009-жылдын 11-майындагы №24/1, 2009-жылдын 23-сентябрындагы №38/14, 2009-жылдын 16-декабрындагы №49/8, 2010-жылдын 9-августундагы №61/10, 2010-жылдын 18-ноябрындагы № 85/3, 2011-жылдын 30-ноябрындагы №67/8, 2011-жылдын 21-декабрындагы №69/15, 2012-жылдын 16-ноябрындагы №43/1, 2013-жылдын 26-июнундагы №20/7, 2013-жылдын 23-декабрындагы №52/10, 2014-жылдын 26-мартындагы №12/8, 2014-жылдын 11-июнундагы №25/2, 2014-жылдын 17-декабрындагы №55/6, 2015-жылдын 15-июлундагы №38/2, 2018-жылдын 5-февралындагы №5/1, 2018-жылдын 11-апрелиндеги №17/5, 2018-жылдын 15-июнундагы №25/1 2018-жылдын 14-октябрындагы №42/3, 2018-жылдын 30-ноябрындагы №47/5 токтомдору менен өзгөртүүлөр жана толуктоолор киргизилген. Улуттук банктын Көзөмөл боюнча комитеттин 2005-жылдын 5-октябрындагы №43/1 токтому менен бекитилген.

    Сравнивать выгодность вкладов при начислении простых процентов легко — достаточно сравнить величину номинальной процентной ставки.

    Например, что выгоднее, положить вклад под 10% с ежемесячным начислением процентов, или под 11% с полугодовым?

    Под эффективной процентной ставка понимается размер процентной ставки при начислении процентов раз в год, который дает такую же наращенную сумму, как и номинальная процентная ставка со своим периодом начисления.

    Заметим, что в народе есть еще одно понятие эффективной процентной ставки, особенно, когда речь идет о кредитах, но это немного другое — здесь просто корректируется наращенная сумма (сумма которую нужно вернуть банку по кредитному договору) включением в нее дополнительных расходов по обслуживанию кредита (страховки, процента за обналичку и т.д.).

    Когда банки говорят об эффективной процентной ставке, обычно используется приведение, а не народное понятие 🙂
    Собственно, приведение к эффективной процентной ставке см.

    Эффективная процентная ставка (ЭПС) — одна из наиболее важных характеристик кредита, которая позволяет оценить стоимость заимствования с учетом графика выборок и платежей по кредиту.

    Порядок расчета ЭПС по государственным займам и займам, привлеченным под гарантии Правительства Республики Беларусь утвержден решением Коллегии Министерства финансов от 29 июля 2014 г.

    Для вычисления ЭПС необходимо заполнить основные параметры кредита и в таблице расчета ЭПС ввести (скорректировать) строки с планируемыми датами и суммами привлечений.

    Чтобы полностью очистить все данные (таблицу расчетов, основные параметры кредита, параметры для оценки кредита), необходимо нажать на кнопку «Обновить» в интернет-браузере.
    Чтобы только поменять ставки и/или комиссии, но при этом сохранить введенные ранее привлечения, то по кнопке «Пересчитать» будут пересчитаны все расчетные значения в «Таблице расчета ЭПС» и в «Параметрах оценки кредита».


    Как вычислить эффективную процентную ставку


    Обычно проценты начисляются ежемесячно, однако, рекомендуем уточнить у сотрудника банка или заемщика, на этот счет. Формула для вычисления эффективной процентной ставки на основе номинальной процентной ставки. В этой формуле: r — эффективная процентная ставка, i — номинальная процентная ставка, n — число периодов начисления процентов в году.

    Пример вычисления эффективной процентной ставки по приведенной выше формуле. Например, рассмотрим кредит с номинальной процентной ставкой 5%, которая начисляется ежемесячно.

    Кредитный калькулятор позволяет более точно расчитать выплаты по кредиту.

    При расчете учитываются различные комиссии, (их может быть задано до 5).

    Различные условия кредитования лучше всего сравнивать, используя показатель » эффективная ставка по кредиту «. С помощью нашего кредитного калькулятора легко подсчитать эффективную ставку (см.

    самую нижнюю строку — ставка с учетом комиссий ).

    МСФО, Дипифр


    Да, сейчас банки обязаны раскрывать эффективную процентную ставку по кредиту. Но как они ее считают? Все ли выплаты клиента, связанные с кредитом учитываются в этом расчете?

    Учитываются ли страховые премии, которые вынуждены платить заёмщики, поскольку банки требуют заключать договора страхования (жизни, имущества, от риска утраты права собственности на предмет залога)? А ведь это все расходы, связанные с получением кредита.

    Тем не менее, наиболее правильным и справедливым выглядит подход, согласно которому в расчёт эффективной процентной ставки включаются все платежи, которые являются обязательными для получения данного кредита.

    В частности, все обязательные страховые выплаты. Эффективная процентная ставка — это сложная процентная ставка по кредиту, рассчитанная в предположении, что все платежи, необходимые для получения данного кредита, идут на его погашение. То есть, если в результате получения кредита размером S 0 заёмщик вынужден совершать платежи R 0 .